滴滴結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)領(lǐng)域，逐夢(mèng)保險(xiǎn)圈,適合上班族的兼職

摘要： 1前兩天，滴滴拿下了結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)領(lǐng)域的最后一塊疆土。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公示，滴滴出行的全資子公司【迪潤(rùn)（天津）科技有限公司】，出資5.33億元入股【現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) (中國(guó)) 公司】, 跟遐想...

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前兩天，滴滴拿下了結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)領(lǐng)域的最后一塊疆土。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公示，滴滴出行的全資子公司【迪潤(rùn)（天津）科技有限公司】，出資5.33億元入股【現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) (中國(guó)) 公司】, 跟遐想并列成為該保險(xiǎn)公司的第二大股東。

這是滴滴持有的第二塊保險(xiǎn)牌照。

而且是保險(xiǎn)公司牌照。

有讀者在后臺(tái)問(wèn)我怎么看滴滴入局保險(xiǎn)這件事。

實(shí)在我對(duì)此絕不意外，滴滴拓展保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)的野心，從4年前就最先了。

只是一直受限于牌照，可以施展的空間有限。

保險(xiǎn)是強(qiáng)羈系行業(yè)，牌照是資本家入局?jǐn)噭?dòng)風(fēng)云的唯一通行證。

沒(méi)有牌照的攪局者，只能依附于署理公司或者經(jīng)紀(jì)公司，這意味著保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)的把控權(quán)不在自己手里，而且分蛋糕的人又多了一個(gè)。

然則滴滴從盯上保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)最先，就已經(jīng)持牌駕駛了。

在16年3月，滴滴就拿下了第一張保險(xiǎn)牌照，屬于署理資質(zhì)。

署理公司擁有代銷各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)物的資質(zhì)，理論上只要保險(xiǎn)公司愿意對(duì)接，滴滴可以銷售任何一家公司的產(chǎn)物。

拿下牌照后不久，滴滴在出行APP內(nèi)低調(diào)上線了【滴滴保險(xiǎn)】。

不外并沒(méi)有做太多運(yùn)營(yíng)事情，剛最先探索保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭總有一種浪漫的狂妄，已往的履歷告訴他們流量為王。

只要有足夠的曝光，就會(huì)帶來(lái)轉(zhuǎn)化。

天天上萬(wàn)萬(wàn)人次APP的打開次數(shù)，給了滴滴保險(xiǎn)無(wú)匹的自信。

然則這種貨架頭腦在保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)上并不起作用。

保險(xiǎn)生意，本質(zhì)要解決的是信托問(wèn)題。

對(duì)于生疏的專業(yè)領(lǐng)域，用戶要先履歷從領(lǐng)會(huì)到熟悉，才氣有較高的自主決議意識(shí)。

否則面臨一個(gè)冰涼的、甚至看上去有點(diǎn)吊兒郎當(dāng)?shù)钠脚_(tái)，民眾給出的反應(yīng)會(huì)遠(yuǎn)比滴滴所想象的要冰涼。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司花了幾十年時(shí)間，試探出近乎傳銷的熟人營(yíng)銷套路，人壽保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)才得以生長(zhǎng)鋪開。

試圖用流量來(lái)破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)壁壘的巨頭，通常會(huì)撞得頭破血流。

保險(xiǎn)市場(chǎng)從來(lái)不缺流量，缺的是玩法。

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上線了保險(xiǎn)產(chǎn)物后，滴滴保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)量一直沒(méi)有轉(zhuǎn)機(jī)。

很顯然滴滴的運(yùn)營(yíng)思緒沒(méi)走上正軌。

滴滴在做了一個(gè)保險(xiǎn)商城后，一樣平常的運(yùn)營(yíng)事情就是上架更新，在差別的banner位和差別的文案若何吸引用戶投保這件事上迂回試探。

就是沒(méi)有發(fā)生什么現(xiàn)實(shí)業(yè)績(jī)。

而且對(duì)比其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭，滴滴保險(xiǎn)沒(méi)有自己的獨(dú)家產(chǎn)物，保險(xiǎn)在市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。

只能怒玩流量游戲。

拿滴滴上在賣的【點(diǎn)滴?！ぐ偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)】來(lái)說(shuō)，

當(dāng)你點(diǎn)進(jìn)去，你會(huì)發(fā)現(xiàn)這實(shí)在就是眾安的【尊享e生2019】。

這種玩變裝的感受，我喜歡。

根據(jù)滴滴的預(yù)估，在坐擁大流量的情況下，保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)量應(yīng)該是像牛股一樣扶搖而上。

剛一起步就是巔峰，在谷底盤轉(zhuǎn)了一年。

除了對(duì)平臺(tái)自然信托的滴滴司機(jī)群體，C端用戶投保的單量并不多。

到了18年2月，滴滴保險(xiǎn)的官方微博住手運(yùn)營(yíng)，至今未更新內(nèi)容。

隨后滴滴成立了金融事業(yè)部，最先提供除了保險(xiǎn)之外的信貸、理財(cái)支付等金融服務(wù)，聚焦大金融業(yè)的閉環(huán)。

同年10月，網(wǎng)易保險(xiǎn)宣布住手運(yùn)營(yíng)。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭的保險(xiǎn)夢(mèng)一時(shí)困窘渺茫。

到今天為止，滴滴保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)雖然稍有轉(zhuǎn)機(jī)，但已經(jīng)比預(yù)估的慢太多了。

而且銷售的險(xiǎn)種，均是短期健康險(xiǎn)，客單價(jià)在200元左右。

距離盈利，還遙遙無(wú)期。

然則出行場(chǎng)景跟保險(xiǎn)的銷售場(chǎng)景自然契合，無(wú)論從平安照樣國(guó)壽對(duì)滴滴的投資行為來(lái)看，業(yè)界普遍認(rèn)為滴滴會(huì)在保險(xiǎn)版塊大有所為。

甚至保險(xiǎn)可能成為繼順風(fēng)車后，滴滴的又一大利潤(rùn)泉源。

而這次選擇入股現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)，可能是滴滴保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)迎來(lái)蛻變的拐點(diǎn)。

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首先想一下，滴滴入股的是財(cái)險(xiǎn)公司。

財(cái)險(xiǎn)公司的特征，就是無(wú)法謀劃歷久保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)。

若是這次入股是為了支持C端的保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)，就相當(dāng)于放棄了最有盈利性的人壽保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)。

國(guó)貨崛起靠什么？這家民族乳品企業(yè)的做法是我見過(guò)最好回答

究竟歷久保險(xiǎn)在滴滴出行上沒(méi)有銷售場(chǎng)景，在一個(gè)打車軟件上投保一年五千元的保險(xiǎn)，這個(gè)購(gòu)置場(chǎng)景總以為有種怪異的魔幻。

買買其他保險(xiǎn)，我倒以為還挺契合的，有時(shí)刻開車路上顛簸，容易發(fā)生車震。

若是這次入股為了投資，實(shí)在并不樂(lè)觀。

傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司主要面向B端，重渠道互助起量，好比眾安財(cái)險(xiǎn)早期最大的保費(fèi)就泉源于淘寶的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。

在各大渠道已經(jīng)被財(cái)險(xiǎn)公司朋分的今天，滴滴入股的現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)若是想實(shí)現(xiàn)保費(fèi)快速增長(zhǎng)，險(xiǎn)些沒(méi)可能。

現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)歷年的保費(fèi)規(guī)模也證實(shí)了這么一回事，18年整年保費(fèi)僅為9萬(wàn)萬(wàn)人民幣。

這給滴滴的投資預(yù)期是很低的。

那為什么滴滴要入股財(cái)險(xiǎn)公司呢？

1.   由于財(cái)險(xiǎn)公司擁有交強(qiáng)險(xiǎn)的謀劃?rùn)?quán)

買過(guò)車險(xiǎn)的同伙應(yīng)該知道，車險(xiǎn)分非營(yíng)運(yùn)車險(xiǎn)和營(yíng)運(yùn)車險(xiǎn)兩種性子。

由于出行的頻次差別，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率也不一樣，以是營(yíng)運(yùn)車險(xiǎn)會(huì)比非營(yíng)運(yùn)車險(xiǎn)貴許多，通常訂價(jià)在1萬(wàn)以上。

而有許多私家車，買的是非營(yíng)運(yùn)類的車險(xiǎn)，然則用來(lái)跑滴滴了。

若是在這種情況下，發(fā)生了交通事故，那么保險(xiǎn)公司只負(fù)擔(dān)交強(qiáng)險(xiǎn)賠付，不負(fù)擔(dān)商業(yè)保險(xiǎn)的賠付責(zé)任。

好比開車不小心撞到人，造成了人員傷亡，需要賠償27萬(wàn)元損失，正常來(lái)講應(yīng)該是商業(yè)車險(xiǎn)全包。

然則若是購(gòu)置了非營(yíng)運(yùn)車險(xiǎn)，用來(lái)跑滴滴了，那么保險(xiǎn)公司只會(huì)在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠償12萬(wàn)元，剩余的15萬(wàn)元由事故車主自己負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)公司拒賠。

類似這樣的案例，正在不停發(fā)生。

許多滴滴師傅辛辛苦苦跑了一年，由于車險(xiǎn)問(wèn)題，發(fā)生事故后把幾年的蓄積都賠進(jìn)去了。

而且滴滴為了降低車主的注冊(cè)門檻，對(duì)于快車司機(jī)，不會(huì)要求有營(yíng)運(yùn)車險(xiǎn)才氣上崗。

許多滴滴師傅，是在聽到偕行出了事保險(xiǎn)不賠后，才知道原來(lái)自己的商業(yè)車險(xiǎn)白交了。

這是滴滴早晚要解決的問(wèn)題，若是發(fā)生重大事故，可能成為繼順風(fēng)車后的又一大負(fù)面事宜。

而且車險(xiǎn)這塊的營(yíng)業(yè)想象空間很足，滴滴擁有4000萬(wàn)左右的注冊(cè)車主，若是把車險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)切過(guò)來(lái)，按一份均價(jià)1萬(wàn)元盤算，即是一個(gè)一年4億保費(fèi)的車險(xiǎn)市場(chǎng)。

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滴滴現(xiàn)在已經(jīng)有車險(xiǎn)營(yíng)業(yè)了。

應(yīng)該是市場(chǎng)回響不錯(cuò)，才會(huì)選擇在這塊發(fā)力。

提到車險(xiǎn)，人人應(yīng)該知道在線下買車險(xiǎn)，私底下會(huì)有林林總總的優(yōu)惠。

有送油卡的，有送汽車美容的，有直接返現(xiàn)的。

究竟交強(qiáng)險(xiǎn)是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的，在市場(chǎng)產(chǎn)物同質(zhì)化的情況下，消費(fèi)者選擇哪家公司投保，很大水平上就是看潛在的返利。

但這實(shí)在是不符合羈系劃定的，在線下可以私下返利，然則在線上透明的買賣環(huán)境下，怎么搞？

若是不搞，那滴滴怎么保證自己賣車險(xiǎn)有優(yōu)勢(shì)呢？

實(shí)在也搞，然則搞得很隱晦。

依然是很老套的返現(xiàn)。

投保車險(xiǎn)，注冊(cè)成為車主，可以領(lǐng)取所謂的滴滴獎(jiǎng)勵(lì)。

為了規(guī)避羈系風(fēng)險(xiǎn)，滴滴給領(lǐng)取返現(xiàn)加了好幾道門檻，可以說(shuō)不組成利益誘導(dǎo)投保，也可以說(shuō)組成，行走在灰色的邊緣。

但不得不說(shuō)滴滴的路子照樣很野的，比其他巨頭敢玩的多。

在入股了現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)后，滴滴的營(yíng)運(yùn)車險(xiǎn)營(yíng)業(yè)有了進(jìn)一步的想象空間。

首先車險(xiǎn)的訂價(jià)基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，沒(méi)有可依據(jù)數(shù)據(jù)的情況下，保險(xiǎn)公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，給出的訂價(jià)實(shí)在是偏高的。

若是滴滴把上億次出行數(shù)據(jù)共享給保險(xiǎn)公司，那么滴滴營(yíng)運(yùn)車險(xiǎn)的保費(fèi)，就有可能進(jìn)一步降低。

而且由于是自家平臺(tái)，在風(fēng)控這塊可以做的更漂亮，理賠查勘的難度也降低了。

究竟是自己的錢，認(rèn)真水平照樣不一樣的。

2.  增添出行場(chǎng)景附加險(xiǎn)

參考攜程，我以為搭客端的出行場(chǎng)景險(xiǎn)有更大的空間。

保險(xiǎn)是攜程的一大利潤(rùn)泉源，堪稱暴利。

前兩年攜程一直被投訴強(qiáng)制捆綁保險(xiǎn)，也不愿意撤下的緣故原由，就是由于這塊營(yíng)業(yè)的毛利太高了。

搭售一份30元的航意險(xiǎn)，成本可能在3元左右，凈利潤(rùn)27元。

可以想象一下這個(gè)暴利水平。

同樣為出行場(chǎng)景，絕大多數(shù)人乘私家車出行比航行的次數(shù)更頻仍，且發(fā)生交通意外的概率更高。

若是滴滴有意插入這塊營(yíng)業(yè)，在每次用戶打車的時(shí)刻附收個(gè)2塊錢的保險(xiǎn)費(fèi)，一年也是上億保費(fèi)規(guī)模的營(yíng)業(yè)了。

不外也有可能不提錢的事，就說(shuō)我們?yōu)槟阗I好了保險(xiǎn)，然則羊毛出在羊身上…

不多說(shuō)，怕屁股疼。

看到互聯(lián)網(wǎng)巨頭們燒錢做保險(xiǎn)，一試錯(cuò)就是兩三年，我真的很心疼。

人人都把錢砸流量上了，短期內(nèi)燒的起，然則最終為了盈利照樣會(huì)不可避免的把成本加到產(chǎn)物的保費(fèi)上。