若是一直不復工甚至公司倒閉了，你還能撐多久？,網(wǎng)上那些網(wǎng)賺項目賺錢

摘要： 潮水退去，搞半天全是裸泳的人，有的人可能褲衩都沒有。被消費主義掏空以后，面臨現(xiàn)實的鐵拳，你才會發(fā)現(xiàn)中產(chǎn)不過是不堪一擊的美夢。最近幾條新聞，信賴人人都看到過了：恒大 75 折甩賣大量...

潮水退去，搞半天全是裸泳的人，有的人可能褲衩都沒有。被消費主義掏空以后，面臨現(xiàn)實的鐵拳，你才會發(fā)現(xiàn)中產(chǎn)不過是不堪一擊的美夢。

最近幾條新聞，信賴人人都看到過了：

恒大 75 折甩賣大量房源，地產(chǎn)隆冬將至

海底撈歇業(yè) 9 天損失超7億

西貝歇業(yè)再過 3 個月停業(yè)

旅游業(yè)遭受重創(chuàng)，若何挺過隆冬……

大企業(yè)尚且云云，隨著疫情連續(xù)，各行各業(yè)的中小企業(yè)都陷入「隆冬」恐慌。我有個同伙一最先還很喜悅，放了一個有史以來最長假期，恨不得這個假放到地老天荒。

直到情人節(jié)那天，他的老板含情脈脈地對他說：不用回公司了，公司沒了。

于是問題泛起了：若是一直不復工，甚至公司倒閉沒有人為了，你的存款還能撐多久？

也許有的同硯另有更嚴重的問題。

你現(xiàn)在另有存款嗎？還能還上下一次的信用卡賬單嗎？

以是，為什么花錢會讓人充滿快樂？

商家是怎么給你洗腦，讓你不知不覺就把錢給花了？

我們該若何提高自己的抗風險能力？

這是一個消費主義盛行的時代，用未來的錢享受當下是許多人的生涯方式。

但花錢的快樂之下，我們的抗風險能力也許所剩無幾。為此我找到了我在支付寶的同硯咨詢，之后又找到我的老同伙，上海高級金融學院副院長、行為經(jīng)濟學的大師朱寧先生深嘮了兩個小時，希望能給到人人一些啟發(fā)。

第六季《奇葩說》里有一個辯題：年紀輕輕「細膩窮」，我錯了嗎？

詹青云的一段話直指問題焦點——我們正沉迷于消費主義所偽造出的文化中。

我們首先要思索，誰在界說細膩？

這個問題由「鉆石」這個產(chǎn)物 來回覆再合適不過了。鉆石作為上世紀最樂成的營銷案例，是一種既沒有工業(yè)價值，儲存量還大得驚人的石頭。

通過一句 「鉆石恒久遠，一顆永撒播」，瘋狂營銷，最終在全世界的女人心中植入了鉆石=戀愛的觀點。

細膩的器械怎么界說？

對于細膩的選擇，本該是一個極具小我私家色彩的事情。每小我私家對于細膩都應(yīng)該有屬于自己的明了，有的人以為轟轟烈烈才是美，也有的人以為簡簡樸單才是真。

然則隨著 21 世紀進入第二個十年，單純推銷產(chǎn)物早已不是廣告公司們的最高追求。

推銷一個理念，綁架你的審美，再替你來界說細膩，這才是現(xiàn)代傳媒的威力。

上游的資源掌握資源和渠道，廣告公司和傳媒團體賣力行使消費者。雙方聯(lián)手將這些商品，和一些抽象的觀點綁定在一起，植入到人們的心智中，最后讓你心甘情愿地為這些觀點買單。

在這樣的配合下，就連「戀愛」都能被界說，況且「細膩」呢？

西方經(jīng)濟學討論問題，習慣以【理性人】為條件假設(shè)：所謂的理性人，就是每次都能做出利益最大化選擇的人。

好比一個理性人看到一塊鉆石，發(fā)現(xiàn)這破石頭論硬度不如人造的，論儲存量是驚人的，論外觀也就玻璃的水準，讓我花兩三萬買它，門兒都沒有。

但 2017 年的諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得者理查德·塞勒用行為經(jīng)濟學的理論告訴我們，理性人是不存在的。

行為經(jīng)濟學是心理學與經(jīng)濟學的交叉學科，研究人們在種種情況下做出的決議。

事實上我們大部分時刻的消費，絕對談不上理性，研究證實，我們想買的器械，往往不是真正需要的器械。

好比價錢上千的 Air Jordan，對于那些半年也不會去一次籃球場的男生來說，基本就用不著買這么貴的鞋。更況且，若是你是個打鐵小王子，那么我信賴你穿上一雙 Air Jordan，也不能幫你罰球線起跳灌籃得分。

然則在其品牌的母公司耐克的廣告攻勢下，大量男生發(fā)生了一種只要穿上這樣的鞋，我也能在籃球場上吸引漂亮女人眼光的錯覺。

爾后 Air Jordan 更是已經(jīng)脫離了籃球?qū)傩裕毁N上了充滿逼格的潮牌和身份的屬性。

也正是在這樣的條件下，才會有人囤積所謂發(fā)行量少的球鞋來炒，在 2019 年，把一堆人坑得哭爹喊娘。營銷的竅門，說到底就是四個字：「洞察人性」。研究消費者的心理，然后行使鋪天蓋地的廣告來舉行洗腦。

以是品牌和資源砸了數(shù)以億計的廣告費，就是為了讓你心甘情愿地掏幾千塊錢買一雙鞋。

有心算無心，被坑了也是正常。但重點是，咱們得要明了其中的機制。

【延遲知足】也是一個必須來聊聊的觀點。

某短視頻 app 的老板，就稀奇推許「延遲知足」這個觀點。這是一種，甘愿為更有價值的久遠效果，而放棄即時知足的決議取向。

好比，你現(xiàn)在刷一下短視頻，可以讓你擁有即時的短暫的快樂。然則你把這個時間用來學習，你會實現(xiàn)更久遠的目的。

惋惜的是，未來是縹緲的，而當下的快樂是更顯而易見且唾手可得的。

深諳延遲知足原理的老板，卻行使算法與推薦機制，專門研究怎么讓用戶加倍沉浸在短暫的快樂里。

而現(xiàn)在短視頻應(yīng)用大行其道，有的人一刷就刷好幾個小時。這些 app 的老板估量做夢都能笑醒。

商家和營銷公司的原理是一樣的，他們需要的是消費者更多的「即時知足」。

這正是行使了我們的弱點：相比未來，我們更知足于當下的回報。

因此在廣告中，產(chǎn)物會被直接導向效果，產(chǎn)物生效的歷程卻被遮蓋。所謂買前生產(chǎn)力，買后愛奇藝就是這個原理。

你以為買了跑步機下個月就能瘦成一道閃電，最后跑步機成為了晾衣神器。你以為買了 kindle 馬上就能學富五車，最后發(fā)現(xiàn)拿它來蓋利便面確實很利便。

我們被這種虛幻的效果沖昏頭腦，掏錢那一瞬間大腦就處于最興奮的狀態(tài)，導致我們做出不理性的行為。

最終，我們簡樸地把數(shù)字和效果劃上了等號。買個跑步機兩千塊就能變瘦，能不劃算嗎？

這里給人人一個建議，家里放一沓現(xiàn)金，每次下單前先掂量一下，你會理智許多。

2013年，我人生第一次想買 iPhone。但由于店家恰好 pos 機壞了，于是去銀行取了五千的現(xiàn)金。當我一看到五千塊厚厚一沓的分量的時刻，轉(zhuǎn)頭就存回去，決議不買了。

除了最大水平刺激你的大腦讓你獲得即時知足以外，商家還會行使我們大腦里「心理賬戶」的弱點。

在理查德·塞勒的理論中，人們除了現(xiàn)實的銀行賬戶外，大腦中還存在著「心理賬戶」。

在這個心理賬戶里，我們的大腦會將錢分門別類地存入差別的虛擬的賬戶中。好比一部分用來存儲，一部分用來消費。

而消費賬戶又可能分成了生涯消費、娛樂消費、飲食消費等等。

這些賬戶之間并不互通。我們每做一個消費選擇，都只是盤算其中某一個賬戶的得失。

舉個例子：我花二十塊錢買了一杯奶茶，不慎打翻在地，心中無比懊惱，甚至有種想跪下去舔清潔的感動，但大概率不會再買一杯奶茶。

可是若是我是在去買奶茶的路上，發(fā)現(xiàn)自己丟了二十塊錢，那么我走到奶茶店，最終照樣會掏出二十塊錢買杯奶茶。

兩種情況下我同樣損失了二十塊錢，但做出的行為卻截然差別。

這正是由于第一種情況下，我已經(jīng)把腦中奶茶賬戶的錢給用掉了。而第二種情況下，損失的錢則不在買奶茶的心理賬戶之中。

疫情過后，最有可能爆發(fā)的12個賺錢行業(yè)

這就能解釋為什么我們對意外之財稀奇大手大剛拿到一筆獎金就想趕快去消費。由于這筆錢事先不在我們的心理賬戶里，這種內(nèi)心中的權(quán)衡，就是導致我們做出不理性消費的緣故原由之一。

影響消費的另有一個不容忽視的，買賣效用理論 Transaction Utility，即商品的參考價錢與現(xiàn)實價錢之間的差額效用。當商品現(xiàn)實價錢低于參考價錢時，我們心理上就會以為這次買賣是「劃算」的。

仔細思索一下你每次消費時的心理狀態(tài)，你是不是總會不自覺地舉行對照。我們事先就錨定了一個心理價位，一旦這個商品價錢低于我們的預期，縱然是你可能并不需要它，在買賣效用的表示下，你也會忍不住購置。

最顯著的例子就是打折：5000 塊的包打折到 4500，我們就忍不住剁手了。現(xiàn)實上這個包可能基本不值4500，然則打折所發(fā)生的買賣效用，卻給了購置者快樂。

對于男生這個理論同樣有用。好比 Steam，每當你瞥見一款大作被貼上 40%off或者 80%off 的標簽時，這些綠色的標簽就一個個搔首弄姿，讓你情不自禁地就寬衣解帶，從褻服里掏出珍藏的信用卡付錢。

至于買回來以后會不會玩，什么時刻玩，玩多久，這就是需要另外思索的問題了。究竟已經(jīng)花錢買了的游戲，憑什么再花時間去玩？

然而最狠的營銷方式則是制造「身份認同」，也被稱為「制造焦慮」或者「中產(chǎn)陷阱」。不用太糾結(jié)名字，都是一個意思。

對于資源來講，真·有錢人和窮人都不是典型工具。一個是「shut up and take my money」，一個無論你說啥橫豎我沒錢買。

最容易被忽悠的現(xiàn)實上是夾在中心的大量群體，盼望通過消費來確定自己的身份。

我之條件到過「輕奢」這個詞，這個詞就是專為中產(chǎn)陷阱打造的，是一種市場細分后的修辭手法。好比 100 塊的衣服叫「屌絲」，1000 塊的叫「奢侈品」，500 塊的命名就很講求了，不能叫「重屌」而要叫「輕奢」，給人一種我在向社會上層流動的幻覺。

然則現(xiàn)實是什么，現(xiàn)實是你月薪五千穿優(yōu)衣庫，年薪百萬的人也穿優(yōu)衣庫。區(qū)別在于人家隨時可以買一件阿瑪尼，可能你也能買，但你得為此省吃儉用還12個月的信用卡。

以是，現(xiàn)實告訴你的觀點與營銷觀點恰好相反：真正決議你身份的并不是你花了若干錢，而是你的賬戶里躺了若干錢。

消費主義的本質(zhì)是，消費的商品不再是其使用價值，而是其符號價值。消費主義不僅界說細膩和戀愛，還想要界說我們是誰——你消費什么產(chǎn)物，就代表你是什么人。

好比戴森吸塵器，就算一個三五百的吸塵器完全足夠使用，但依然有不少年輕人愿意為戴森這兩個字掏兩三千。由于在打開戴森的一剎那，縱然身在十多平的間隔房，也能發(fā)生一種住在豪宅的喜悅。

這幾年最王八蛋的一句話就是，「屋子是租來的，但生涯不是」。就由于這句話，無數(shù)租房的小青年，為自己添置了種種用不上兩次的器械，直到遷居的時刻才追悔莫及。

有一個詞叫「無產(chǎn)中產(chǎn)階級」，意思是像無產(chǎn)階級一樣沒有固定資產(chǎn)和生產(chǎn)資料，靠出賣勞動力賺錢，同時卻又擁有中產(chǎn)階級的消費習慣和審美情趣。

「無產(chǎn)」是指收入，「中產(chǎn)」則是生涯方式。

在所有的焦慮中，身份焦慮是最致命的。正是由于自己不知道自己是誰，才會需要身邊有聲音不斷地提醒自己，從而落入了消費主義的陷阱。

制造身份焦慮、知足即時知足、通過心理賬戶和買賣效用刺激消費。這一頓王八拳打下來，是個年輕人就受不了。

消費并不恐怖，恐怖的是連續(xù)。

由儉入奢易，由奢入儉難。當你消費了一個3萬元的包包，消費主義就會給你一種身份上的錯覺，在這種錯覺下你就會膨脹。

為了這個包包不還得配一雙高跟鞋嗎？再配一條裙子呀？還要配一些首飾呢？三萬塊的包都買了，出去吃一頓人均 500 的日料似乎也不夸張了。

而消費主義也并不是女性的專屬。機械鍵盤、無線藍牙鼠標、新出的游戲和外設(shè)：消費陷阱并不分男女，到處皆是誘惑啊。

在消費主義的陷阱下，錢不夠了怎么辦？那就再辦一張信用卡。

由于在你的心理賬戶中，還同樣存在著一個未來賬戶：你總以為哪怕我今天超前消費了，未來賬戶里的錢也能將債務(wù)還清。

可是我們從來沒有思量過一個問題——未來賬戶會透支。

人類對未來的預估能力異常弱。由于生涯和成長在高速生長的社會中，我們總會以已往的履歷來推斷未來。

好比三年時間，自己的薪資翻倍了，以是未來三年，我們以為自己的薪資能繼續(xù)翻倍。

這種履歷可能是錯誤的，經(jīng)濟環(huán)境不可能永遠增進，你的薪資天花板也可能隨時到來。真正增進的不是薪資是無限的消費欲望、和越來越高的債務(wù)。

憑據(jù)匯豐銀行的統(tǒng)計，90 后人均欠債已高達 12.79 萬，總欠債近 22 萬億。

所謂的高收入群體和通俗收入者，平時你很容易從他們的消費習慣將他們區(qū)分開來。

有的人天天出國境外游，有的人只能周邊打轉(zhuǎn)。有的人出去一餐人均三四百，有的人一份外賣二十多塊。有的人出門必開車或滴滴，有的人一年到頭都是地鐵...

然則在面臨黑天鵝事宜時，雙方的境遇竟然沒有太大區(qū)別。

所謂黑天鵝事宜，就是指異常難以展望，發(fā)生概率很小的不尋常的，但一旦發(fā)生就會引起市場偉大的連鎖反應(yīng)，甚至推翻的事宜。

好比這次的疫情顯然就屬于黑天鵝事宜。許多人但凡公司扛不住，接下來幾個月人為少發(fā)甚至停業(yè)沒人為了，就馬上面臨還不起房貸甚至付不起房租的逆境。

潮水退去，搞半天全是裸泳的人，有的人可能褲衩都沒有。

被消費主義掏空以后，面臨現(xiàn)實的鐵拳，你才會發(fā)現(xiàn)中產(chǎn)不過是不堪一擊的美夢?，F(xiàn)在我們更多地應(yīng)該思量若何提高自己的抗風險能力，為此朱寧先生和支付寶的同伙也跟我分享了幾點建議：

第一，去掉不必要的消費

針對消費主義最好的設(shè)施就是：少消費，或者說不要做跨越自己能力的消費。

花錢沒有錯，人也不可能完全做到理性的消費。但一定要搞清楚自己想要什么，而不是商家告訴你想要什么。

一小我私家的價值絕對不是通過他的消費來決議的。若是你是通俗白領(lǐng)，縱然買了一塊勞力士，別人也以為假的。但若是你是朱一旦，買塊假勞力士別人也以為是真的。

第二，不要容易欠債

在對北美的家庭停業(yè)案例研究中，大部分停業(yè)家庭的支出，都是他們稅后收入的一點幾倍到兩倍左右。

好比我們看到一個案例，有一個特拉華州的家庭，伉儷雙方加起來年薪大概在 3-4 萬美元，然則他們在維多利亞的隱秘卻有上萬美元的債務(wù)。

他們一直在連續(xù)購置他們本應(yīng)消費不起的高等褻服，雖然確實挺有生涯情趣，但這個情趣逾越了他們的能力。

現(xiàn)在房貸的壓力已經(jīng)很大了，你每使用一次消費貸款，現(xiàn)實上就在透支你未來的抗風險能力。

第三，做好資產(chǎn)配比，確立理財意識

無論收入若干都要做資金計劃，一部分用來儲蓄，一部分用來理財。

理財不要選杠桿高的產(chǎn)物，這不是用來暴富的。指望理財暴富不如買彩票，你回憶一下，P2P 爆雷聲是不是還猶在耳邊。

不要上那些雜亂無章的理財課保險課。理財?shù)谝徊剑且I(lǐng)會自己的風險承受能力。

好比支付寶的同伙推薦說，可以在支付寶上用 AI 智能理財助理做個測試。它是一個智能的「理財專家」，會基于壯大的行業(yè)信息剖析、展望能力匹配你的投資偏好、需求和限期。

你可以讓他幫你做理財體檢、閑錢計劃以及篩選適合你的理財產(chǎn)物。

支付寶上其實有許多入門級的理財產(chǎn)物，縱然你只有一兩百塊，也能選擇合適的方式去實驗一下。

第四，信賴時間，敬畏時間

大部分人對于未來的判斷能力是很弱的，以是不要容易判斷，要意識到復利的作用。

這可能是現(xiàn)代金融觀點中，最偉大的發(fā)現(xiàn)之一。有個被許多人引用的案例：假設(shè)每個月定投 1000 元，年化收益是 8%，那 22 歲最先比 27 歲最先能多收益 100萬。

就算你沒有 1000 塊錢，把天天的奶茶錢省下來，一個月在支付寶理財投個 500元，年化 5%，5 年后也有 34144.72 元了。

但若是這個復利效應(yīng)被用在了你的借貸當中，利滾利下來，你會死得很慘。

把那些不必要的消費省下來，找個靠譜的平臺，做一些通例的穩(wěn)健性理財。哪怕這筆投資天天都只能讓你多吃一個包子。

在時間的魔力下，這個包子也會變得越來越多。

當你某天遇到類似的風險，連人為都無法保障的時刻，就會意識到，這一個包子有何等的主要。